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[재정칼럼] 변동 모기지금리 개인 신용 따라 달라

신상윤/신용교육전문가 Q: 5년 내 집을 장만하려고 합니다. 이자율이 좋은 변동금리로 주택을 마련하고 싶은데 변동금리에 대해 알고 싶습니다. A: 변동금리 모기지(ARM)는 이자와 월 납입액의 변동이 큰 점에서 고정금리와 다릅니다. 변동금리는 일정 기간 동안 낮은 고정금리가 적용되지만 그 이후 남은 모기지 상환 기간에 시장의 금리와 본인의 신용에 따라 모기지 이자율이 달라질 수 있습니다. 변동금리는 짧은 미래에 높은 이자가 적용될 수 있기 때문에 일종의 '당근'인 셈입니다. 고정금리 기간은 짧게는 한 달 길게는 10년이 될 수 있습니다. 예전에는 처음 1년 동안 고정금리가 적용되는 모기지가 대부분이었는데 현재는 '5/1 ARM'이 일반적입니다. 즉 5년간의 고정금리 기간이 끝나면 1년 단위로 이자율이 결정됩니다. 다시 말해 장기간의 고정금리 기간이 적용되고 그 이후에 1년 단위로 변동금리가 적용됩니다. 일정 기간 오로지 이자만을 지급하고 월 납입 금액은 유동성 있게 조정할 수 있어 수입이 불규칙한 세일즈맨이나 사업가에게 적당한 옵션입니다. 어떤 ARM은 차용자에게 모기지 수수료를 고정으로 바꿀 수 있도록 하는 경우도 있습니다. 또 다른 상품은 차용자의 납입 부담을 줄이기 위해 일정 기간 이자만 내는 옵션도 있습니다. 하지만 ARM의 특성상 고정금리보다 계약 내용을 이해하기 어렵고 변동이 심하다는 단점이 있습니다. 따라서 자신이 고금리 ARM를 가지고 있다면 고정금리 모기지가 가능한 지 알아봐야 합니다. 또 고금리를 피할 수 있는 방법을 찾아야 할 것입니다. 예를 들어 보겠습니다. 15만달러를 1년에 오를 수 있는 이자율이 2%로 제한된 변동금리로 융자를 했을 경우 5.75% 이자율은 4년에 걸쳐 결국 11.5%까지 올라 갈 수 있으며 그에 따라 월 납입액도 오르게 됩니다. 만약 첫해에 875달러를 냈다면 4년째 되는 해에는 1514달러를 내게 되는 것입니다. 만약 같은 상황에 고정금리로 할 경우 7.75%의 이자가 적용될 것이며 4년 동안 고정금리로 할 경우 5400달러 가량 절약을 할 수 있습니다. 따라서 어떤 경우에는 짧은 기간 일지라도 고정금리 모기지가 변동금리 모기지보다 더 좋을 수 있습니다.