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크레딧 점수 높이기 - 카드 한도액 30%내 사용하라

미국에서 개인의 신용을 평가하는 크레딧 점수(FICO)는 크레딧 카드, 주택 모기지, 자동차 론 등 대출 상품을 발급받을 수 있는지 여부, 또 발급 받으면 이자를 얼마나 지불할 수 있는지 등을 결정한다. 좋은 크레딧 점수를 갖고 있으며 이들 대출 상품을 더 낮은 이자율로 받을 수 있어 상당한 돈을 절약할 수 있다. 그래서 미국에서 크레딧 점수는 평생 잘 관리해야 한다. 특히 크레딧 점수는 내려가기는 쉬워도 올리기는 상대적으로 더 어렵기 때문에 더 더욱 주의가 요망된다. 미국 3대 신용평가기관 중 하나인 익스페리안이 최근 발표한 연례 미국인 크레딧 점수 보고서에 따르면 미국인의 평균 크레딧 점수는 2018년에 평균 680 포인트를 기록했는데 이는 전년도의 675 포인트에 비해서 소폭 개선된 것이다. 또 2008년 이후 연도별 상승세로는 최고다. 개인 크레딧 점수는 낮게는 300 포인트에서 높게는 850 포인트까지 평가받을 수 있다.

■미국인의 크레딧 점수 현황

이번 보고서에서 가장 좋은 크레딧 점수를 받은 그룹은 72세 이상 연장자인 것으로 나타났다. 72세 이상 연장자의 평균 크레딧 점수는 평균 732 포인트로 나타났다. 반면 가장 낮은 크레딧 점수를 받은 연령대는 18~21세 그룹으로 평균 639 포인트에 불과했다. 22~35세 그룹의 크레딧 점수는 평균 644 포인트다. 크레딧 점수는 나이가 들수록 높아져 36~50세 그룹은 평균 662 포인트, 51~71세 그룹의 크레딧 점수는 평균 706포인트로 조사됐다.  

■크레딧 점수를 결정하는 주요 변수는

익스페리안의 라드 그리핀 소비자 교육담당 디렉터는 많은 사람들이 크레딧 점수를 결정하는 주요 변수에 대해 모르고 있다고 지적했다. 그리핀 디렉터에 따르면 크레딧 점수를 결정짓는 가장 큰 요소 중 하나는 크레딧 라인 이용률(credit utilization)이다. 즉 크레딧 카드의 경우 차지할 수 있는 한도선 대비 실제로 사용하고 있는 비율인데 그는 이 비율이 낮을수록 좋다고 강조했다. 전문가들은 좋은 크레딧 점수를 유지하기 위해서는 크레딧 카드 라인의 30%를 넘지 말 것을 조언하고 있으며 실제로 가장 높은 크레딧 점수를 받는 소비자의 경우 크레딧 카드 라인의 10%를 넘지 않고 있다는 것이다. 

간단한 예로 크레딧 카드의 라인 오브 크레딧 라인이 1만5,000달러인데 밸런스가 5,000달러라면 크레딧 라인 이용률은 33.33%가 되는 것이다. 익스페리안 조사에 따르면 평균 소비자의 경우 2018년에 크레딧 카드 라인의 30%를 사용하고 있는데 이는 2017년과 비교하면 큰 차이가 없다.

나이가 많을수록 크레딧 라인 이용률이 낮아지는 것으로 나타났는데 60대 이상 연장자의 경우 15%에 불과하지만 젊은 층의 경우 크레딧 라인 이용률이 평균 37%에 달하는 것으로 나타났다. 만약 크레딧 라인 이용률이 높을 경우 페이먼트를 통해 낮출 수 있지만 또 다른 방법은 새로운 크레딧 카드를 발급받는 것이다.  

크레딧 카드 발급사와 신용 평가사가 크레딧 라인 이용률을 꼼꼼하게 보는 이유는 크레딧 라인을 거의 다 사용하는 소비자들의 경우 경제적 상황이 좋지 않거나 파산을 할 가능성이 높다는 것을 지난 수십 년간의 경험을 토대로 터득했기 때문이다.

■나의 크레딧 점수를 높이려면

대출을 받을 때 가장 좋은 이자율을 적용받으려면 최소 700점, 가능하면 750점 정도를 목표로 하는 것이 좋다.전문가들은 크레딧 점수를 높이는 가장 좋은 방법으로 여러 가지 팁을 조언한다. 이를 요약하면

▲내야 할 페이먼트를 제때 지불한다. 당신의 체납 기록은 크레딧 점수를 결정짓는 가장 큰 요소다.

▲크레딧 카드 라인의 30% 이상을 사용하지 않는다. 크레딧 라인을 상향조정해달라고 요청하거나 새로운 크레딧 카드를 발급받아 밸런스를 이전하는 방법으로 전체 크레딧 라인 이용률을 낮춘다.

▲크레딧 카드를 유지하고 정기적으로 사용한다. 꾸준한 크레딧 카드 사용과 함께 페이먼트를 잘 내면서 연체하지 않는다.

▲신규 크레딧 신청을 너무 자주 하지 않는다. 통상 신규 크레딧 카드나 대출 신청은 최소한 6개월 기간을 두는 것이 좋다.

▲1년에 한 번씩 자신의 크레딧 점수를 점검한다. 규정에 따라 미국 내 3대 신용평가사는 고객이 요청할 경우 1년에 한 번씩 무료로 크레딧 리포트를 제공해야 한다. 

무료 크레딧 리포트는 www.AnnualCreditReport.com을 통해 신청할 수 있다.